在银行买的保险5年期可靠吗 银行推荐的五年保险安全吗(2)

在银行买的保险5年期可靠吗

二、两全保险分红型存在的三个风险点

1、风险一：收益的不确定性

收益由两部分组成，一是基本保额，可以确定；二、分红是不确定的，以上面的案例来说：

30岁一次性趸交10万，基本保额106400元

低档分红收益：满期拿到106400元，无分红，五年累计收益6400元，相当于每年单利1.28%，不如三年定期存款。

中档分红收益：满期拿到106400+累计中档分红5431，总共收益11831元，相当于单利2.36%元

高档分红收益：满期拿到106400+高档分红10861，总共收益17261元，相当于每年单利3.45%，相当于三年定期差不多。

注意：有的产品按照高档分红，单利达到4.5%，也有的即使按照高档仅有3.45%

2、风险二：第一年退保损失

两全保险分红型犹豫期通常是15天，15天内可以无条件退保，超过15天退保只能退现金价值和未领分红。

比如上面案例中的产品，一次交100000元，犹豫期后第一年退保退91130元，即使有分红，也是亏，第一年分红不高。通常第二年或第三年退保才没有损失。

3、 风险三：带病投保风险

两全保险有身故责任，最高赔160%以上保费。如果投保前要是身体健康不符合健康告知要求，尤其是已经患有重大疾病的人，不能投保，即使投保可能解除合同，甚至不退还保费。

三、日常看的5年期银保产品或已经投保

1、看看个人有没有不符合健康告知，理财保险对健康要求不高，不是重大疾病一般不碍事。

2、充分利用犹豫期15天，根据产品说明书，仔细算一下不同分红下对应的收益率，尤其是中档分红和高档分红对应的利率情况。

3、看看个人近一两年是否有资金需求，这个产品一旦投保，前两年退保肯定是不划算的，这笔钱要是放五年不用是否可以做到。

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